原标题：新康健一生| 多倍保| 凡尔赛1号：同方全球三剑客如何选？
来源：有态度的精蒜湿
上次聊同方全球的产品，还是关于甲状腺癌患者术后可以投保哪些产品。
同方全球的核保要求是术后满5个月以上，无远处转移、复发、扩散，复查甲功和超声正常，可以除外承保。
当然，最早我们有测评过同方全球的线上产品——凡尔赛1号。
详细可参考：
为什么这次要来谈一谈同方全球的另外两款产品，新康健一生和新康健一生多倍保（以下简称“多倍保”），的确是因为有客户问。
那么我们就帮客户去甄选到底哪一款更加适合他本人。
如上图所示，
新康健一生、多倍保，实际上是两款差异还蛮大的产品。
新康健一生，单次赔付，产品责任简单。
100种重疾+30种轻症+身故/全残保险金+轻症豁免，这就是新康健一生的保障责任。
因为责任简单，所以价格相对来讲便宜一些。
50万保额，30年交，30岁男性9300元/年，30岁女性8750元/年。
但我想，大部分人如果要选择同方全球的产品，应该不是首选新康健一生，而是多倍保。
多倍保的产品保障责任就要比康健一生丰富多了。
首先，它是一款多次赔付不分组的产品；
120种重疾，不分组，赔3次，每次赔100%基本保额，间隔期365天。
关于多次赔付，我们过去也说过了，不分组>癌症单独分组>癌症混合分组。
因为只有不分组，才能最大化的保障多次获赔的概率；
相反，越是把高发疾病分组在一块，越是牺牲掉多次获赔的几率。
对保司而言，可以节省赔付支出，但对消费者显然不够友好。
其次，多倍保除了中症、轻症，还弄了一堆边角料。
所谓边角料，就是一些特定疾病的保险金，确诊可以额外赔：
1、特定肿瘤切除术保险金：14个器官特定肿瘤切除术，赔10%保额，最多3次；
2、特定心脑血管疾病扩展保险金：8种特定心脑血管疾病，3年后再次确诊，再赔100%保额；
3、糖尿病特定疾病额外保险金：75岁前确诊糖尿病特定疾病，额外赔20%保额；
4、少儿特定疾病额外保险金：15种少儿特定疾病，18周岁前，额外赔50%保额；
你说多了这么多保障责任好不好？
当然好了。
比如说女性比较关注的肿瘤，它有这个特定肿瘤切除术保险金。
男性比较关注的心脑血管和三高，它也有这个特定心脑血管疾病扩展保险金和糖尿病导致的疾病扩展保险金。
但咱们也不需要太过于看得太重，毕竟都是一些边角料，而且肯定都计入保费成本里面了。
我们核心关注点还是在120种重疾、25种中症和40种轻症以及他们的保障细节。
如上图所示，新康健一生的在中早期疾病病种的覆盖上，明显不如多倍保。
而多倍保在中症和轻症的保障面上来讲，覆盖非常全面。
而且我还多说一下多倍保的另外一个特点，即它重疾3次赔付不受三同限制。
什么是三同条款，即：
“若被保险人由于同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，首次确诊患有本合同约定保障范围及定义的两种或者两种以上重度疾病，我们仅按一种重度疾病给付首次重度疾病保险金，给付后已确诊的所有重度疾病保险责任终止。”
举个例子，确诊肝癌，传统方式治疗无效，需要做肝脏移植手术。
那么根据上述三同限制原则，我们只能申请一次重疾理赔。
不能既申请“恶性肿瘤”理赔，又申请“重大器官移植手术”理赔。
而多倍保牛逼的地方，就在于只要第二次重疾发生首次重疾确诊365天后，就可以申请理赔。
即1年后，进行肝脏移植手术，我们可以按照“重大器官移植”申请第二次重疾理赔。
类似的情形，比如白血病，需要造血干细胞移植。
同样可以先申请恶性肿瘤理赔，1年后，行造血干细胞移植，再申请一次重疾理赔。
还有阿尔茨海默病、严重瘫痪等等都可以适用。
其实对于保司来讲，这样无三同限制，赔付风险还是相当高的；
但对于消费者而言，保障利益是很好的。
由于多倍保的保障责任要比新康健一生好太多，
所以从保费上而言，多倍保要比新康健一生高出30%-40%。
但我认为贵点也值。
那接下来，我们来看下多倍保VS凡尔赛1号，又如何呢？
如上图所示，其实多倍保和凡尔赛1号的差别也是相当明显的。
多倍保，侧重于3次赔付不分组，且自带了如特定肿瘤切除术、特定心脑血管二次赔、糖尿病并发症额外赔、少儿特定疾病额外赔这些边角料责任。
凡尔赛1号，侧重于60岁前1.8倍赔，60-65岁1.3倍赔。
因此可以理解为，多倍保侧重于多次保障，多重保障的角度；
而凡尔赛1号侧重于首次重大疾病赔的多，尤其是60岁前赔得更多。
虽然重疾赔付次数只有1次，但是超额赔付还是有很大的现实意义。
如上图所示，理赔案例几乎无一例外，均是超额赔付，
赔付比例从最低的120%，到最高200%。
反正消费者最终看得都是到口袋里的钱到底有多少。
其他方面，多倍保和凡尔赛1号差异不是特别大，比如中症和轻症，病种都一样。
高发的病种覆盖也都差不多，基础赔付比例也差不多。
注：凡尔赛1号，60岁前轻症或中症可额外多赔15%
我们看下多倍保和凡尔赛1号的价格对比，如下图所示：
凡尔赛1号的价格大概是多倍保的7-8折。
便宜就便宜在重疾赔1次，多倍保不分组可赔3次。
当然凡尔赛1号，也强在60岁前1.8倍，61-65岁1.3倍的超额赔。
因此，咱们可以根据各自的保障偏好来选择投保哪一款产品。
为什么要选择同方全球人寿的产品？
我想大概两点原因：
1、 倾向于中外合资大品牌，尤其是有境内、境外生活的人士；
2、 非标体，核保相对宽松一些。
3、保费预算相对充分，追求大公司和性价比兼备。
责任编辑：陈嘉辉
原标题：新康健一生多倍保凡尔赛1号同方全球三剑客如何选
